什么是复利
利息计入本金后，后续利息在更大基数上计算，长期呈指数增长。
APR 与 APY
APR多为名义年利率；APY把复利计入，反映实际年收益。
计息频率
月复利与日复利差异通常小于利率或期限变化；长期规划应关注利率、投入与起步时间。
通胀后的真实回报
名义回报会高估购买力，可用名义利率减去预期通胀近似真实回报。
指南类型: 概念与基础
理解复利（APR、APY与计息频率）
复利如何让资金增长、APR与APY的区别，以及计息频率在实务中的影响。
更新于 2026-04-04 • 作者: CalcDock Team • 审阅: CalcDock Team
搭配工具：复利计算器
清单
- 先确定目标年限再设定利率
- 使用现实的名义利率假设
- 考虑真实回报
- 尽早开始并自动定投
常见问题
日复利一定远优于月复利吗？
长期看差异通常不大，利率与时间更重要。
APY 总是高于 APR 吗？
在正利率且存在复利时，APY ≥ APR。
如何建模定投？
结合年金终值与复利公式，可用计算器验证。
税费呢？
会降低净回报，若未计入请调整利率假设。
真实回报取多少？
可用名义减通胀作粗略估计，并非保证。
相关计算器
相关指南
- 税后回报：更接近真实表现 — 税收如何侵蚀名义收益，以及如何粗略估算税后回报。
- 计息频率：何时重要 — 月复利与日复利差异通常小于利率与期限；了解何时频率更敏感。
- 储蓄目标：每月要存多少 — 把目标金额与期限与复利假设结合，反推月供。
- 通胀与真实回报 — 从名义回报中扣除预期通胀观察购买力增长。
- 债务收入比（DTI） — 月债务付款与总收入之比，贷款审批中为何重要。
- 贷款月供如何计算（步骤） — 固定摊还下利息与本金拆分及标准公式关系。
- APR 与 APY 白话解释 — 贷款常谈 APR，存款常谈 APY；是否含复利不同。
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